Главная >> Информационный сборник >> №2 Февраль, 2017 >> Н.Токаев. Банки и кредитование: нормы, правила и состояние дел в РСО-Алания

Информационный сборник: №2 Февраль, 2017

Раздел: Аналитика

Статья: Н.Токаев. Банки и кредитование: нормы, правила и состояние дел в РСО-Алания

Банки и кредитование: нормы,  правила

и состояние дел в РСО-Алания

 

В настоящее время в РСО-Алания функционирует один региональный банк — «Классик-банк» и шесть филиалов иногородних банков. Количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций (дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы) — всего 63 (на начало 2016 года их было 73). Разумеется, все они задействованы в том числе кредитованием и кредитным обслуживанием юридических и физических лиц в большей или меньшей степени.

За последние 3–4 года семь банков были ликвидированы, а у двух к настоящему моменту отозваны лицензии.

Напомню, что кредит является одной из форм использования ресурсов, которые должны иметь как материальную субстанцию (составляющую), так и денежную. Кредит — временно свободные ресурсы, которые образуются у государства или предприятий, организаций, банков, кооперативов и т. д. и могут предоставляться на соответствующих условиях тем, кто в них нуждается и кто может их целесообразно и эффективно использовать.

Разумеется, кредитование происходит в платежной форме, т. е. за взятый заемщиком кредит надо платить и одновременно же возвращать в соответствующие сроки тому, кто выделяет кредит. Условия предоставления кредита должны отражать состояние наличия кредитных ресурсов, возможности их выделения в объемах, интересы дающего заемщику кредит и самого заемщика. Согласование интересов сторон в кредитовании и использовании кредита происходит систематически (так должно быть), но и с учетом соответствующих нормативных требований, которые устанавливаются законодательством государства.

В российской практике наиболее распространенной является форма банковского кредитования. Банки являются организациями, которые призваны регулировать денежно-кредитную политику, проводимую в стране. При этом огромное значение имеет использование различных форм и видов кредитования как физических лиц, так и юридических. Формы кредитования: долгосрочные (более чем на один год) и краткосрочные (сроком меньше года). Виды кредита: инвестиционный, потребительский и др. Виды кредитов определяются банками на продуктовой основе, т. е. тем рядом банковских продуктов, которые созданы и могут быть применимы в кредитовании. Например, жилищный кредит, но при этом по каждому продукту банками формируется соответствующий регламент (под гараж, дом, сарай и т. д.). Подчеркнем еще раз, что банк разрабатывает регламент по каждому виду кредита. Это означает условия его целевой выдачи.

Есть и такая форма кредита, которая называется «экспресс-кредитование». По этой форме (она несет в себе качество срочной востребованности) банки, как правило, выдают кредиты в сумме от 10 до 50 тыс. рублей и не больше. При этом процент за кредит (плата) бывает весьма высокий: 45–50%. За обычный кредит надо платить в пределах 27%, в том числе физическим лицам.

Существенно также отметить те ограничения, которые банки используют при выдаче потребительского кредита. Во-первых, с точки зрения законодательства таких ограничений нет как для населения, так и индивидуальных предпринимателей. Однако банки дифференцируют выдачу сумм кредитов в зависимости от их ресурсных возможностей и изученности клиента. К изначально берущим кредит, естественно, подход в ограничениях сумм выдаваемых кредитов более жесткий. Зарекомендовавших себя положительно заемщиков кредитов ограничивают в меньшей степени. К лицам, не возвращающим кредиты в установленные банком сроки, безусловно, применяются соответствующие меры, вплоть до невыдачи последующих кредитов в длительном диапазоне времени. От такой категории клиентов банки избавляются, чтобы не создавать себе дополнительных проблем.

Во-вторых, конечно же, банки не могут быть безразличными к целям использования выданного кредита. Этими целями банки интересуются по отношению как к юридическим, так и физическим лицам. Однако это зависит от вида кредита (на квартиры, автомобили и т. д. — это их интересует).

В-третьих, надо иметь в виду, что все банки имеют возможности проверки кредитных историй клиентов по единой базе данных, по линии ИНН (банк будет сверять через налоговую службу). В последнее время практически сведены на нет возможности погашения невозвратных кредитов за счет новых кредитных заимствований. Работник банка, имеющий отношение к выдаче кредита заемщику, обязан интересоваться (проверять) его финансовым положением. Это обязательно, выборочно раз в три месяца, в том числе по отношению к тем, кому уже были выданы кредиты.

По выданным кредитам банк формирует соответствующие условия. Например, многими банками вводятся льготы (разные) и благоприятные режимы для зарекомендовавших себя в течение длительного времени клиентов. Как правило, льготный период не превышает 50 дней.

В сфере потребительского кредитования банки стали вводить шире кредитные карты, с которых идут расчеты в безналичной форме. Сумма кредита при этом ограничивается в 49 тыс. рублей. Подчеркнем еще раз, что в этом случае расплата происходит картой в безналичной форме. Если же обнаруживается снятие наличных денег с карты, тогда проценты по кредиту резко возрастают, и он становится «драконовым».

Следует обратить внимание на то, что в договорах при получении кредита, в том числе и потребительского, прописываются все основные условия получения, использования и его возврата. Особо оговариваются условия невозврата и досрочного возврата.

Конечно, любой банк, пока он действует, может в большей или меньшей степени менять условия кредитования своих заемщиков. Но это будет зависеть от состояния его активов и пассивов. Будут сказываться и те тенденции, которые складываются на кредитном рынке страны, локальных рынках. В подтверждение этих выводов могу привести имеющиеся в нашем распоряжении данные. Например, банки и их филиалы, которые функционируют в РСО-Алания, выдали кредиты физическим лицам в 2014 г. на 6 964 080 тыс. рублей, в 2015 г. — на 3 066 235 тыс. рублей, в 2016 г. — на 1 502 578 тыс. рублей. Снижение сумм выданных физическим лицам кредитов произошло более чем в 5,5 раза. По месяцам в каждом из указанных трех лет происходили разные колебания, но в целом динамика оказалась резко снижающейся. Несколько иная динамика сложилась по показателям просроченной ссудной задолженности по физическим лицам: в 2014 г. — 596 333 тыс. рублей, в 2015 г. — 855 199 тыс. рублей, в 2016 г. — 377 215 тыс. рублей. Как видно, в 2016 г. несколько выравнилась ситуация, хотя задолженность и осталась достаточно высокой по отношению к выданным кредитам.

Особо следует выделить, что значительно снизились объемы привлеченных депозитов (вкладов, вложенных в банки на хранение и на договорной основе) в банковскую систему РСО-Алания. В 2014 г. они составили 23 874 448 тыс. рублей, в 2015 г. — 12 312 550 тыс. рублей, в 2016 г. — 5 360 303 тыс. рублей. Снижение этих показателей произошло более чем в 4 раза, хотя они являются базовыми для всех банков.

К этому же следует добавить, что произошло и неравномерное снижение по месяцам указанных трех лет средств кредитных организаций на расчетных и прочих счетах: в 2014 г. они снизились с 610 744 тыс. рублей до 134 566 тыс. рублей; в 2015 г. — с 201 502 тыс. рублей до 166 467 тыс. рублей; в 2016 г. — с 203 366 тыс. рублей до 65 566 тыс. рублей.

Вклады физических лиц снизились в 2014 г. с 3 196 222 тыс. рублей до 741 504 тыс. рублей; в 2015 г. возросли с 816 113 тыс. рублей до 1 290 767 тыс. рублей; в 2016 г. опять снизились с 1 292 898 тыс. рублей. Показатели депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) сформировались в следующей динамике: в 2014 г. снизились с 152 000 тыс. рублей до 121 000 тыс. рублей; в 2015 г. возросли с 91 500 тыс. рублей до 113 500 тыс. рублей и в 2016 г. снизились с 113 500 тыс. рублей до 43 000 тыс. рублей.

В 2014 г. относительную стабильность подтвердили данные просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам по кредитным организациям, зарегистрированным в РСО-Алания (банки и филиалы): с 76 960 тыс. рублей снизились до 74 753 тыс. рублей по предоставленным нефинансовым организациям; с 5 000 тыс. рублей до 0 кредитным организациям; возросли с 47 498 тыс. рублей до 62 449 тыс. рублей физическим лицам. Другая ситуация сложилась в 2015 г.: просроченная задолженность возросла по кредитным нефинансовым организациям с 75 507 тыс. рублей до 147 631 тыс. рублей. В 2016 г. произошло резкое снижение просроченной задолженности по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям — с 146 733 тыс. рублей до 34 942 тыс. рублей, а также относительно небольшие изменения по физическим лицам — с 41 784 тыс. рублей до 32 187 тыс. рублей. Здесь еще раз заметим, что указанные снижения показателей просроченной задолженности по кредитам происходили наряду со снижением показателей объемов выданных кредитов. Например, нефинансовым организациям в 2014 г. выданные кредиты уменьшились с 4 833 311 тыс. рублей до 1 498 487 тыс. рублей, кредиты, предоставленные другим кредитным организациям — с 3 851 205 тыс. рублей до 1 279 310 тыс. руб., физическим лицам — с 955 885 тыс. рублей до 219 177 тыс. рублей. В 2015 г. имело место незначительное увеличение выданных кредитов нефинансовым организациям — с 1 270 332 тыс. рублей до 1 604 093 тыс. рублей. Что касается кредитов, предоставленных физическим лицам, то они почти не менялись в течение года — 219 403 тыс. рублей и 219 153 тыс. рублей в конце года.

Другая ситуация сложилась в 2016 г.: предоставленные нефинансовым организациям кредиты составили на начало года 1 616 704 тыс. рублей, а в конце года — 590 812 тыс. рублей. Резкое снижение имело место и по предоставленным физическим лицам кредитам: 218 604 тыс. рублей в январе месяце и 102 005 тыс. рублей в декабре. Кроме того заметим, что произошло двухразовое снижение выданных сумм кредитов физическим лицам по месяцам. Такая динамика, естественно, затрагивала состояние удовлетворения потребностей физических лиц, ухудшая его, и иначе не могло быть, так как сложилась (как нами ранее отмечалось) и общая тенденция снижения выданных кредитов за период 2014–2016 гг.

Разумеется, на снижение указанных показателей в их совокупности оказывал влияние рост дороговизны кредитов, в том числе и потребительских. Даже при не снижающемся потенциале ресурсных возможностей банков и выдаче потребительских кредитов рост их дороговизны, безусловно, оказывал воздействие на характер формирования заимствований. Возрастающая кредитная ставка создает «барьерные» ограничения в его заимствовании. Кроме того, банки (разумеется, и их филиалы) в указанный выше период вводили различные повышающиеся комиссии за обслуживание кредитов, и это тоже ограничивало приход клиентов в банки за кредитом. К этому же добавим проблематику страхования заемщиков кредитов, неминуемо влияющую на дороговизну кредита и объемы, а также объемы и темпы его предоставления физическим лицам.

Начиная с конца 2014 года общее товарное предложение на рынке не уменьшалось, хотя по ряду отраслей экономики в 2015–2016 гг. наблюдалось резкое сокращение товаров и услуг, но при этом резко возрастали цены (от 9 до 13%). Этот процесс насторожил всех и вся. В результате ослабли позиции комплексности решаемых проблем потребительского кредитования. В среднем проценты за потребительские кредиты выросли больше, чем по другим кредитам, и это не могло не сказаться на динамике вышеприведенных отрицательных показателей. Количество выдаваемых кредитов уменьшалось, а количество «плохих кредитов» возрастало.

Итак, целесообразность использования потребительского кредита возможно и необходимо определять, если иметь достаточное представление о его причинах, результативности и последствиях. Это значит, что не следует необоснованно форсировать потребительское кредитование, так же как и сворачивать его. Подчеркнем, что чрезмерность использования потребительского кредита имеет следующие причины: дороговизна жизни и нехватка средств (нехватка средств на повседневную жизнь); выгодность использования; договоры (условия): при неправильном определении цели кредита (легкое отношение к условиям кредита) могут быть отрицательные показатели.

Результативность: снижается, если кредиты используются на погашение прошлых долгов; на покупки товаров длительного пользования; на расширенное потребление продуктов питания; также на одежду и обувь, на учебу и на отдых.

Последствия: кредит рано или поздно надо возвращать, если даже оплата низкая (соблюдение сроков погашения кредита имеет наиважнейшее значение как для банка, так и заемщика кредита); доступность кредита может усложняться по причине удорожания кредита, а также ухудшаться по причине снижения кредитоспособности заемщика; могут ухудшаться и возможности выполнения долговых обязательств, которые не зависят от заемщика, а складываются в целом в деятельности банков. Никогда не следует забывать, что банковская деятельность в своей основе рисковая.

 

Н.Х. Токаев,

депутат Парламента РСО-Алания, д. э. н., профессор

газета «Пульс Осетии» №5

Председатель Парламента >>
Мачнев Алексей Васильевич
Мачнев А. В.